作为国内最大的黄金珠宝交易集散地，水贝正被非法分子瞄准。
11月1日，冯丰（化名）正常在水贝营业，突然收到银行的一则冻结通知。
冯丰赶紧联系银行客户经理，客户经理告之，其银行资金5万元已被冻结，冻结时间半年，具体需要联系新疆方面公安局。
经与警方联系后，冯丰才意识到，是半个月前的一笔交易因涉诈而触发了冻结。
据冯丰回忆，当时，一名自称郭总的人通过企业微信号联系上他，郭总很快选购了一个古法金葫芦、一只古法手镯，共计53克，金额总计54004元。郭总先是通过银行卡转账了5万元，并称“卡限额了，剩下的4000块钱，支付宝转你”，两笔款项到账后，冯老板安排了顺丰快递送货。本以为尘埃落定的一单交易，没想到却成为了诈骗案件的其中一环：“洗钱”。
界面新闻记者了解到，该名郭总的微信号绑定的企业名为“广州明瑜投资有限责任公司”，界面新闻记者查询天眼查信息显示，该公司已于2022年5月被列入经营异常名录。界面新闻记者致电办案警官，对方表示无法透露具体信息。
令冯丰意外的是，受涉案卡影响，其名下其他银行卡以及微信支付也处于被限制使用状态。他立刻与深圳市罗湖翠竹派出所取得联系，在提供了相关聊天记录、交易货单等资料后，冯丰名下其他银行卡以及微信支付成功解冻，但涉案银行卡目前仍被冻结，日常经营以及生活都受到了影响。
界面新闻记者了解到，近年来因涉诈被冻卡的水贝商户不在少数。事实上，利用黄金“洗钱”的现象长期存在，而伴随近年来“断卡行动”的有力推进，叠加虚拟货币等洗钱问题愈加突出，黄金交易涉诈情况更显严峻。
当前，我国反诈反洗钱力度不断加强，在这一大背景下，水贝商户的冻卡忧虑日益加剧。这场集体困境，是否有解法？
大小商户先后中招
在水贝经营多年的陈晨告诉界面新闻记者，他“中招”了两次。
“一次是去年中秋节前，涉案资金2000元，被江苏警方冻结了三天后改为限制非柜面交易，沟通半个月后终于拿到警方出具的解控函，银行依函件解除风控。但期间微信支付也被冻结，几经辗转才联系到客服解决，后来发现名下社保卡也被冻结。第二次是去年国庆前，卖黄金收到2万多元，贵州警方要求到当地处理，半个月后电话联系我，并让我退款或部分退款，我拒绝了，后来银行卡成功解冻。”陈晨回忆称。
陈晨告诉记者，第一次被冻结的是二级卡，第二次被冻结的是三级卡。
“所谓二级卡、三级卡，指的是涉案银行卡的级别。在相关案件中，直接收到受害者汇入资金的银行卡为一级卡；直接接收从一级卡转出资金的银行卡，即为二级卡；资金再从二级卡转出，直接接收这笔资金的银行卡就是三级卡，以此类推。”北京市京师（深圳）律师事务所高级合伙人、珠宝行业法律事业部主任邱丽平告诉界面新闻记者。
陈晨以及冯丰都告诉界面新闻记者，近来因涉诈而导致银行卡被冻结的现象在水贝相当普遍。“我印象中2023年就有此类问题，2024年更是大规模出现。”陈晨回忆称。
从时间节点上看，2020年的“断卡行动”是一个重要影响因素。当年10月10日，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议全国“断卡”行动部署会召开，在全国范围内开展以打击、治理、惩戒非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪团伙为主要内容的“断卡”行动。在管控压力之下，非法分子将更多目光转向大额、高频的黄金交易。
另外，有法律人士观察到，近年来虚拟货币的洗钱问题也加剧了这一趋势。
“黄金一直是洗钱的重灾区，特别是黄金结合虚拟货币的洗钱问题近几年来越来越突出，黄金的匿名物理隔断加上虚拟货币的匿名网络隔断，为洗钱类犯罪的追查增加了极大的难度。”盈科律师事务所全球涉外刑事法律服务中心中国区主任、盈科深圳刑民交叉中心主任郭志浩告诉界面新闻记者。
黄金交易被瞄准，“一件也能走批发价”的水贝市场自然成为了高发地。并且，被“盯上”的不仅是中小型商户，大型商户亦受此困扰，且一旦被冻，影响面瞬间扩大。
今年10月，贵金属交易平台“融通金”部分用户反馈其银行账户出现临时性限制。“融通金”商城是深圳市金正金珠宝首饰有限公司旗下平台，该公司是一家贵金属原材料服务商，据介绍，已在全国开设30家线下品牌店。
根据融通金10月13日的官方声明，近日部分融通金官方商城用户银行账户出现临时冻结情况。经核实此事件为反诈系统为保障资金安全自动发的“三日保护性限制”，属系统性风控措施。公司已积极同银行与反诈中心处理，并于10月12日获得惠州市公安局开具的《排除涉诈情况说明》。
界面新闻记者就此事电话咨询融通金商城，商城方面回应称，此事是由于有涉诈资金转入平台账号所致，目前我们已获得公安方面的证明文件，并协助客户进行解冻，目前平台正常运营中。据了解，商城此前亦曾发生过一次类似的冻卡。
商城方面向界面新闻记者强调，未来将进一步升级平台风控系统，加强与监管部门的联防联控，致力于为用户提供一个更安全、更安心的交易环境，坚决杜绝不法分子利用平台进行任何非法活动。
冻卡因何触发？
可以说，被冻卡已经成为水贝商户的集体隐忧。
在黄金交易过程中，买料、卖货等均涉及大额交易，一旦银行卡被冻结，门店生意难以开展。如果名下所有银行卡乃至移动支付工具均被限制使用，生活亦会受到很大影响。
具体到冻结的触发因素，有银行运营部人士告诉界面新闻记者，近年来，因为电诈案件频发，部分商户主的银行卡、微信、支付宝被冻结或者交易被限制，具体可能有三种情况，包括账户疑似用于诈骗或者是为诈骗分子过渡资金、疑似账户资金被他人诈骗、银行或支付机构主动管控。
从界面新闻记者了解到的情况看，水贝商户账户被冻结的情况多属于第一种，即疑似用于诈骗或者是为诈骗分子过渡资金。
上述银行人士具体告诉界面新闻记者，在这种情况下，因为银行卡、微信、支付宝等账户发生异常汇入或者是频繁进出交易，例如收到的货款资金涉及到诈骗资金，与疑似电诈涉案卡之间有频繁交易，甚至是商户主主动出租出借账户给不法分子进行洗钱、刷单、跑分等行为，被监测到或者是受害人报警后，警方会向银行、支付宝或者是财付通等支付机构发布冻结或者是止付通知，将账户进行控制。“如果异常行为明显，可能不仅限于冻结交易账户，还有可能会对名下的其他银行卡和支付账户进行冻结或止付。”
郭志浩也观察到，随着国家反诈力度的加大，特别是2020年“断卡行动”推出后，一旦确认收到涉诈资金，公安机关便会逐级冻结多层流经过涉诈资金的银行卡及微信支付、支付宝等资金账户，“这已经是普遍现象”。
对于为什么要一并冻结，邱丽平告诉界面新闻记者，因电信诈骗的资金转移速度极快，一笔资金可能在几分钟内通过多个账户被拆分、转移、混同，“如果一个商户的账户收到了赃款，执法机关有充分理由怀疑该商户名下的其他账户可能被用于后续的转移或洗钱活动。为了彻底阻断资金流，防止损失扩大，采取‘一人多卡，全面冻结’的措施，是最高效也是不得已的办法。”
目前，陈晨名下两张涉案卡均已解冻，冯丰名下涉案卡仍为冻结状态，需等待警方的进一步沟通。
从解冻流程看，上述银行运营部人士告诉记者，因涉诈被误冻结需要解封的，一般需要向警方提供真实交易背景资料，例如发票、发货单、快递记录、与汇款人之间的微信沟通记录和历史交易记录等，能够充分证明相关的资金来源正当合法，警方调查核实后即可解封。
该名人士表示，银行为客户提供了多种申诉渠道，包括电话银行、手机银行、柜面申诉等。
至于具体的解冻速度，“还是取决于可疑交易的排除情况，银行反洗钱部门，借记卡、信用卡的主管部门都会涉及相关工作。 ”另有银行卡部人士告诉界面新闻记者。
防范仅靠“刷经验”？
今年以来，国际金价续创新高。截至发稿，伦敦金现货报4142美元/盎司，年内涨幅已超57%。
金价走高后，黄金交易更易被犯罪份子利用，而水贝作为全国黄金珠宝交易枢纽，备受压力。
在今年5月举办的水贝商圈打击防范涉黄金犯罪工作会议上，深圳市黄金珠宝首饰行业协会会长黄志勇指出，2025年第一季度，水贝商圈内涉黄金犯罪案件较去年同期上升23%，其中新型网络诈骗案件占比达41%，犯罪手段呈现专业化、隐蔽化趋势，严重威胁商户财产安全、扰乱市场秩序。
黄志勇强调，协会联合翠竹派出所建立“警协联动”机制，推动会员企业技防升级，开展“反诈防骗”专题培训。
事实上，围绕反诈，行业协会、所属警方均有所部署。
2024年4月，一张显示出自深圳市公安局罗湖分局翠竹派出所的《关于防范涉诈资金流入黄金交易市场的风险告知书》在网络上流传。告知书提及，鉴于当前电诈违法犯罪的形势十分严峻，黄金交易应严格落实实名登记制度，对于当日交易总额在人民币贰万元以上的买卖黄金等贵金属人员应实名登记，需核实并确保购买人使用的银行卡户名和本人身份证一致。
界面新闻记者就此电话咨询翠竹派出所以作求证，接线人员表示稍后通知相关部门对此进行回复。截至发稿，界面新闻记者未收到相关来电。不过，有商户告诉记者，“做得大的都被重点通知了，我们没有被专门提醒，但遍地都是这个图，所以都清楚。”
但从实际操作层面看，商户对于实名制的落实力度不一。界面新闻记者咨询了多名商户是否2万元以上的交易需要提供身份证以作实名，有商户称，“是的，为了资金安全必须本人购买，需要提供本人身份证照片。”但也有商户表示，“不需要，2万以上也不需要”。
交易对象信息模糊之外，水贝商户还会遇到寄送交易带来的风险。在冯丰的案例中，郭总先是提出让其寄同城快递，或者“叫个跑腿，一个小时就能到”，但跑腿方没有接单，表示“怕不安全，出事多”，郭总这才接受了寄送顺丰快递的方案。
界面新闻记者以买家身份咨询多名商户，对方均表示支持寄送。多名商户表示，在水贝市场，通过快递寄送金饰、金条十分常见。“每天都要发很多快递。”冯丰表示。
在水贝市场的显示大屏上，“翠竹派出所提醒”几个大字尤其瞩目，上面写着‘凡是要求寄送黄金、现金至指定地址，或让你当面交付给‘第三人’进行‘充值投资’和缴纳‘保证金’的，都是诈骗。”
但即便是真人线下交易，也暗藏风险。陈晨表示，其第一次被冻卡就是外地客户来到水贝线下进货。
这些线下交易对象，其实可能是“专业跑腿”。南京市公安局曾发文表示，因黄金具有“价值高、易流通”的特点，境外诈骗分子便打起利用黄金“洗钱”的主意，形成一条由“跑腿员”购买黄金、将黄金迅速转手卖出、钱款通过非法渠道给到境外上家的犯罪链条。
需要指出的是，水贝是一个特殊的市场，公对公、公对私、跑腿代购等各式交易共生共存。“且水贝市场习惯了基于信任进行交易，行业里存在大量的现金交易、私户转账收款、代收代付等模式，从而进一步给了洗钱分子利用黄金洗钱的机会。”邱丽平指出。
风险如此之多的情况下，中小商户的风控措施却显得十分薄弱。多名商户告诉记者，日常防范通常只能是“刷经验”。
“比如，我是个首饰卖家，如果客户磨唧，嫌贵，既卡尺寸，又要求包邮，各种拍照看图，那大概率是真实客户。上来问我有没有金条，金条多少钱一克的，我一般都会觉得有风险，宁愿不交易。”陈晨称。
反诈反洗钱能否更精准？
从法律层面看，因涉诈而冻卡有明确的法律依据。
根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。
但从实际层面看，商户一旦被冻卡，容易陷入经营困境，且解冻通常需要投入不少的精力与时间，若被频繁冻卡，影响更是持久。
不少商户的疑问是，目前的反诈反洗钱措施是否存在进步空间？法律人士认为，目前无论是执法层面，还是商户层面，其实都存在不足。
郭志浩认为，一方面，反诈反洗钱的打击目前尚无法做到精准冻结，但在断卡问题上，反诈和保护营商环境并不太容易兼顾；另一方面，有商户对于反诈措施的不了解导致无法做好前期的资金审查，另外也有部分商家是主动参与洗钱，纵容犯罪。
邱丽平也认为，目前的反诈工作追求“快”和“广”，以最快速度冻结尽可能多的潜在风险账户，这必然会导致精准度不足。“在冻结初期，往往是公安机关单方面依据资金流向做出判断，商户需要自行收集证据证明自己‘清白’，这个过程漫长且被动，很多情况下，办案机关在外地，商户要自证清白很难，即便提交了材料，也不一定能尽快解封。”
商户方面，邱丽平观察到，绝大部分反诈意识比之前提升了很多，“因为很多商户被冻结过账户，已经被‘冻怕’了，但仍然有部分商户反诈意识还不够，或者反诈工作做得不够到位。比如，还停留在‘钱货两清’的旧思维，简单地认为‘收到款、发出货’就完成交易，殊不知收到的款可能是赃款。”
正如前文所提，许多水贝商户的反诈措施都存在缺漏。“比如，对于大额交易的陌生客户，不登记身份信息、不核实付款人与收货人是否一致、不对交易目的进行合理询问；大量使用个人银行卡、微信、支付宝收取高额货款，公私不分，极大增加了个人账户被涉案资金‘污染’的风险；不签订合同、不保留完整的聊天记录、发货单、提货视频等，导致被冻卡后无法有效自证清白。”邱丽平具体称。
若从解法看，在目前的反诈大语境下，强化个人风控已是必要之举。
郭志浩提醒称，对于大额交易（建议大于3000元的交易），务必做好交易前的身份核查以及资金核查工作，特别是交易对手和资金账户最好完全一致。有条件的情况下，还可对交易对手的过往资金流水进行审核，千万不要为了促进成交而放松警惕。
邱丽平具体表示，避免冻卡，需要从“事前预防、事中应对、事后救济”三个层面构建全方位的防火墙。
“首先，必须严格推行‘实名’交易与打款强制备注，确保资金流、货流、信息流三流合一。另外，尽可能使用公司对公账户进行业务结算，将经营风险与个人财产风险隔离最。最后，切记保留一切证据，如银行卡被冻结，建议第一时间整理与该笔款项相关的所有证据链。”
“如遇‘付款人与提货人不一致’、“多笔不同人账户向您集中付款”、“异地客户不加询问即下单大额黄金”等异常交易情况，必须要谨慎处理，收集身份信息、签合同、询问交易背景和用途、付款备注等等程序必不可少，如把握不准建议放弃交易。”邱丽平特别提醒道。
为什么总是被冻卡？炒币炒汇是重灾区
无论是炒币还是炒汇的，在国内银行卡基本上是都会冻卡的。有的粉丝就会辩驳说：“不对啊，我都用这个平台两年了，我一次也没有冻卡啊”，那是你出入金交易少，没赚过什么大钱。一般在市场上赚到过大钱的客户，他们问我这类问题的时候，都比较虔诚，从不会抬杠；抬杠的人在交易上都有一个特点，那就是亏货。抬杠也抬不出USDT来。
因为现在银行管控很严格，几乎没有理由就会给你冻卡，如果这方面常识都没有的话，我建议你也不用玩这些东西，因为你赚太多，不是人家平台不给你出，而是有一些人懂吗？他们不让你花，那怎么办？那就充公呗，你冒着巨大的交易风险、好不容易赚到的钱，那就充公了，明白吧。这个就是阶级固化的一个基本逻辑，但凡有个上升通道，人家就会给你堵上，美名名曰是保护你财产，实际上干的都是“打土豪，分田地”的“伟大革命事业”。如果没有能力去突破这些认知壁垒，那做什么都很难。好了，不多说，下面来聊聊如何规范，以及规避出金冻卡的问题。懂得自然懂，不懂的人一辈子也懂不了，真心希望不懂的人千万不要踏足这个领域。
作为一个在股市、期货、汇市、币圈摸爬滚打十来年的市场老鸟，我非常理解大家在操作过程中遇到的冻卡问题。这确实是当前环境下普遍存在的痛点，尤其是在国内严格的外汇和虚拟货币监管政策下。以下是我结合经验和行业现状，给出的解决方案和建议，希望能帮到大家。
冻卡原因简析
首先，咱们得搞清楚为什么会冻卡。国内炒币炒汇冻卡主要有两大原因：
1.银行风控触发：银行系统检测到账户交易异常，比如频繁大额转账、跨境支付、或与高风险账户（如涉黑钱、洗钱的账户）发生关联，就会暂时冻结。
2.公安司法介入：如果你的资金流不小心牵涉到诈骗、洗钱等非法活动的上下游，哪怕你本人没问题，卡也可能被公安冻结，这种情况更棘手。
实用解决方案
针对这两种情况，我给大家整理了以下策略：
- 预防冻卡：交易前做好准备
分散账户操作：别把鸡蛋放一个篮子里。用不同的银行卡分担资金流，比如小额交易用一张卡，大额用另一张，降低单卡被风控的概率。建议选择地方性银行或小型商业银行，风控相对宽松。
避免高风险操作：尽量别直接跟陌生币商或OTC平台交易，尤其是那些价格异常便宜的渠道，可能是黑钱陷阱。优先选择正规交易所的法币通道（如果还有的话），或者靠谱的场外交易群。
控制交易频率和金额：别短时间内频繁转账，尤其是几万、几十万的大额操作。模拟正常消费习惯，比如分批小额提现，每次几千块，间隔几天。
使用中间账户缓冲：可以在交易链中加入“干净”的中间账户，比如亲友的卡（提前沟通好），让资金先流经正常账户再提现，降低直接关联风险。
- 冻卡后快速应对
如果是银行风控冻结：
第一步，打银行客服电话（比如95588工商银行、95566中国银行……）问清楚冻结原因，通常是“交易异常”或“涉嫌违规”。
带上身份证、银行卡，尽快去柜台说明情况。准备好交易证明，比如转账记录、交易所流水截图，最好能证明资金来源合法（比如工资流水、投资收益）。如果银行要求补充材料，按要求配合，通常几天到一周能解冻。
如果是公安司法冻结：
拨打冻结通知上的公安电话，或者去当地派出所核实情况。别慌，大部分散户只是被“误伤”，不是直接目标。提供证据证明自己是正常交易者，比如交易所记录、聊天截图、资金来源证明。态度要积极配合，别跟警察硬杠。如果金额不大且没牵涉黑钱，通常1-6个月能解冻；如果复杂，可能需要请律师介入。
- 替代方案：绕开冻卡风险
海外银行账户：对于资金量较大的朋友，可以考虑开一个香港、新加坡或美国的银行账户（比如香港的ZA Bank、美国的Mercury）。这些账户支持虚拟货币交易，且不受国内风控限制。不过需要有一定门槛，比如护照、地址证明等。
现金交易：小额资金可以尝试线下现金交易，找靠谱的中介或熟人，直接换成人民币，避开银行系统。
出金冻卡，一般是分3级，按严格程度最高依次为，银行，经侦，反诈中心。银行冻卡可以自助解封解冻，有的初次是24小时，48小时之类的。到了经侦这一级别，那就是涉及到民事或是刑事案件相关了，你过你的卡在其中被冻，需要提供相关证据，解释资金的来源（或者U的来源）。刑侦冻结银行卡的解除时限因案件性质、调查进展等因素而异，没有固定的时间标准。 一般来说，如果银行卡被冻结是因为涉及刑事案件调查，解除冻结需要等到案件调查结束、证据固定、赃款追缴完毕后，由警方提出解除冻结申请，经法院审查批准后才能实施。 这一过程可能耗时数月甚至数年，具体时间取决于案件的复杂程度和调查进度。 此外，还有一些特殊情况下，银行卡可能会被长期冻结甚至永久冻结。
如果银行卡被”保护性止付，反诈中心冻结”有两种情况：
一、由于你往电信诈骗的一级涉案账户打过钱，被反诈系统识别为高风险受骗人群，所以把你的银行卡做一个“保护性止付”，目的很明显：防止你进一步被骗。遇到这种情况，如果你确实被骗，第一时间报警，说明情况，即可。但是现实中，大部人并非被骗，而且因为网赌、购买虚拟货币、给涉h网络主播打赏等行为而向诈骗账户打款，这个时候，是不是也要如实供述呢？未必。毕竟，对方的本意是提醒你不要被骗，结果却发现你本人也在做一些违法的行为，还会给你解冻么？而且，一旦被保护性止付，附近的公安局、派出所会在一两天内联系上你，当面了解情况，核实没问题才能交差，所以，得提前做好心理准备。
二、由于你的银行卡交易异常，触发了银行的反诈风控模型，银行无法单方面给你解除风控的情况下，会把资料提交到反诈中心做进一步的审核。一旦到了反诈中心审核，这个审核的力度就比较大了。尤其对于网赌、买卖虚拟货币等被冻卡的，交易异常流水量大，持续时间长的，要想拿到反诈中心的盖章，难度很大。所以，一般情况下，遇到网赌银行卡被风控，或者被限制非柜面交易功能的情况，我们都建议尽可能提前做好充分的准备再去银行处理，尽可能在银行把事情解决，而不是拖到更难的处境。这个，需要一定的专业和经验。而且，你过往名下所有银行卡的公安司法冻结记录，哪怕是2天、3天解除的临时止付记录，在反诈中心都能查出来。所以，对于那些底子很花的朋友，去反诈中心向拿到他们的盖章和签名，难度是非常大的。也劝各位平时能够规范用卡，切莫到了冻卡的时候才悔不当初！以及，一定不要把银行卡电话卡出借给他人。
